연금저축·IRP의 단점과 실수 Top5: 세액공제에 혹했다가 망하는 이유

연말정산 시즌만 되면 많은 이들이 연금저축과 IRP를 알아보기 시작합니다. 하지만 "세액공제 최대 115만 원 환급!"이라는 달콤한 문구에 혹해 제대로 이해하지 않고 가입했다간 오히려 손해를 보는 경우도 생깁니다. 지금부터 절대 하지 말아야 할 실수들을 정리해볼게요.

❌ 실수 1: 중도 해지의 치명적 대가

연금저축과 IRP는 중도 해지 시 과거에 받았던 세액공제 전액을 추징당합니다. 게다가 추가 과세(2.2%)까지 붙어 손실이 큽니다. 목돈이 급할 때 해지하면 그동안의 모든 혜택이 사라지는 것과 같습니다.

❌ 실수 2: 수익률보다 세액공제만 바라본다

많은 이들이 ‘세금 돌려받는다’는 말에만 집중하고, 정작 어디에 투자할지를 고민하지 않습니다. 연금저축도 투자 계좌입니다. 운용 성과가 곧 자산 증식의 핵심입니다.

❌ 실수 3: IRP에 퇴직금 이체 후 방치

퇴직금 수령 후 IRP로 이체만 하고 운용은 안 하는 경우가 많습니다. 하지만 IRP는 예금만 넣어두면 인플레이션에도 못 따라가며, 계좌 유지 수수료까지 발생해 마이너스가 날 수 있습니다.

❌ 실수 4: 수수료 구조를 모른다

연금저축은 대부분 운용 수수료만 있지만, IRP는 계좌 유지 수수료, 자산별 수수료 등 중첩 구조입니다. 금융사마다 다르기 때문에 반드시 수수료 면제 조건을 확인하고 가입해야 합니다.

❌ 실수 5: 투자 타이밍 고려 없이 일괄 매수

ETF나 펀드에 한 번에 몰빵하는 경우, 시장이 고점이면 수년간 회복이 안 되기도 합니다. 적립식 분산 투자는 연금저축의 기본 전략입니다.

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✍️ 마무리

연금저축과 IRP는 국가가 보장하는 합법 절세 상품이지만, 그만큼 복잡한 규칙과 제한도 많습니다. '세금 아낀다'는 유혹에 이끌려 성급히 가입하지 말고, 지금 소개한 실수들을 반드시 피해가야 수익과 절세를 모두 챙길 수 있습니다.

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